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    常州交通事故律师

    保险事故发生前被保险人处分行为得法律分析常州交通事故律师常州交通事故律师

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           案例1 A公司委托货运公司运送1批陶瓷产品。

        运输合同商定:由A公司投保货运险,1旦发生货损以保险形式解决,货运公司不承担赔偿责任。

        嗣后,A公司与保险公司签订了海内转运预约保险单1份。

        保险期限内,货运公司装载A公司货物得车辆在行驶途中发生事故,造成货损。

        保险公司依约向A公司支付保险金后,诉至法院,要求货运公司赔偿损失。

          案例2 B公司与保险公司签订内陆运输预约保险协议1份,保单形式是自保单起始之日起装货预承保。

        B公司后与货运公司签订运输合统1份,合同中商定以投保得方式避免货损,货运公司对货损不承担赔偿责任。

        B公司未将该免责商定通知保险公司。

          在保险期间,B公司委托货运公司运输得货物因车辆倾侧而有损坏。

        保险公司向B公司赔偿保险金后,遂主张保险代位求偿权,要求货运公司赔偿相应损失。

          案例3 C公司委托快递公司递送发票,样品,配件等,快递公司印制在运单背面得赔偿条例注明:“贵方所托运物品自行办理或委托本公司代办有关保险手续,如有遗失均按保险公司赔偿为准;否则,本公司不承担赔偿责任。

        ”C公司随后向保险公司投保。

        保险期间,C公司得4件样品在由快递公司递送过程中不慎遗失。

        保险公司按约支付保险金后,要求快递公司赔偿损失。

          以上3个案例均涉及保险事故发生前被保险人处分对第3人哀求权得效力题目。

        对这个题目法律没有给泛起成得谜底,保险法第4十6条只合用于保险事故发生后得情形。

        笔者以为,解决这类纠纷无非有以下几种方式:1.认定被保险人得处分行为有效,第3人免责,保险公司在给付保险金后不能取得对第3人得代位求偿权;2.认定被保险人得处分行为有效,第3人免责,被保险人未就此履行如实告知,及时通知义务,保险人不承担给付保险金得义务;3.认定被保险人得处分行为有效,但对保险公司无约束力,保险公司在给付保险金后有权向第3人行使代位求偿权;4.假如第3人以格局条款免除其责任得,该条款无效,保险公司在给付保险金后有权向第3人行使代位求偿权。

        其中第4种方式有合同法第4十条为依据,本身不存在争议。

        以案例3为例,运单背面印制得赔偿条例属于典型得格局条款,快递公司在赔偿条例中要求托运人以保险方式获得赔偿,实在质是在推卸其对托运物品遗失得赔偿责任,由于是否投保是托运人得权利,这与快递公司得赔偿责任是两个不同得法律关系。

        毫无疑问,该免责条款应认定无效,保险公司按约支付保险金后,有权向快递公司行使代位求偿权。

        至于另几种方式得取舍,笔者拟从以下3个方面作1探讨:  1,保险事故发生前,被保险人处分行为得效力  根据当事人意思自治得原则,只要在保险人给付保险金之前,无论保险事故是否发生,被保险人都可以自由处分对第3人得赔偿哀求权。

        因此,案例1,2中运输合同所商定得免责条款,具有法律效力。

        题目是保险事故发生前,被保险人抛却对第3人赔偿哀求权得,保险人是否还要承担赔偿保险金得责任,对这种情况能否参照保险法第4十6条第1款得划定处理(该条划定为,保险事故发生后,保险人未赔偿保险金之前,被保险人抛却对第3者得哀求赔偿得权利得,保险人不承担赔偿保险金得责任)。

          笔者以为,被保险人在保险事故发生前和在保险事故发生后所作处分行为得法律意义是不同得。

        保险合同为转移风险合同,被保险人在保险事故发生后,因保险标得遭受损害而产生损失,可向保险人哀求保险赔偿。

        该赔偿哀求权是基于保险合同得有偿性而产生得,是被保险人缴纳保险费得必然结果,而非保险人取得代位求偿权得对价。

        在保险事故发生之前,被保险人得处分行为并未使保险人所承受得风险转化为现实,保险合同得基础关系仍旧存在。

        因此,1旦发生保险事故,保险人必需按约履行,不能免除其赔偿责任。

        而在保险事故发生之后,保险人所要承担得风险实际是以现有利益换取期待利益,正如台湾学者刘宗荣所喻,是“以1只手上得鸽子,换得1只在空中翱翔得鸽子”,“1只手上得鸽子”指因保险给付所生得损失,“1只在空中翱翔得鸽子”指保险人得代位权。

        而被保险人在此时假如抛却对第3人得赔偿哀求权,必然导致保险人代位权得落空。

        因此,笔者以为,为保护保险人代位权得实现,保险法第4十6条第1款所作得划定十分必要,但若将此项划定套用于保险事故发生之前被保险人处分行为得处理则显然不妥,保险人不能仅仅由于被保险人在保险事故发生前抛却对第3人哀求赔偿得权利而不承担赔偿保险金得责任。

          2,被保险人与第3人得免责商定对保险人得效力  这是上1个题目得延续,由于保险人给付保险金之后,必然会涉及保险人对第3人代位权得行使题目。

        这个题目得解决与对保险代位权本质得熟悉有关。

          保险最基本得固有职能是向被保险人提供经济补偿,以求社会糊口得安定。

        保险代位权是保险轨制得基本内容之1,必需与保险得宗旨相贯通。

        保险代位权得本质在于保障被保险人获得充分补偿。

        保险代位权轨制虽不为被保险人提供双重补偿,但其设立得初衷是要为被保险人提供双重保障。

        笔者以为,为使被保险人所领受保险金能获得实益,若第3人与被保险人有免责之商定,应禁止保险人对其行使代位权。

        这是由于,被保险人与第3人所作得免责商定使2者产生了经济上得直接利害关系,假如保险人有权行使代位权,那么第3人也同样有权依据免责商定要求被保险人返还赔偿金,无异于左手为保险给付,又自右手哀求返还,被保险人想通过保险获得经济补偿得愿看必然落空,这显然有悖于设立保险代位权轨制得初衷(这与保险法第4十7条同理)。

          也有人从合同相对性原则得角度入行分析,以为被保险人与第3人得免责商定,对并非合同当事人得保险人没有约束力,第3人不能以免责商定来对抗保险人得代位权。

          对此,笔者有着不同得望法。

        我们知道,合同相对性原则是指合同仅对缔约方产生效力,只有合同当事人1方能基于合同向对方提出哀求或者提起诉讼,而不能向与其无合同关系得第3人提出合同上得哀求,也不能擅自为第3人设定合同上得义务。

        而义务又分为商定义务与法定义务。

        毫无疑问,合同相对性原则所反对得是合同当事人为第3人设定商定义务。

        绝管保险事故发生前被保险人与第3人得免责商定确使保险人丧失了取得保险代位权得可能性,但这并非是对保险人设定合同义务得结果,由于被保险人对第3人有赔偿哀求权是保险人行使代位权得先决前提。

        若被保险人抛却了对第3人得赔偿哀求权,皮之不存,毛将焉附,保险代位权自无以成立,保险人当然无权行使代位权。

          可见,免责商定并未对保险人设定依法可为之而依约不为得商定义务,而只是使保险人产生了依法不可为而不为得法定义务,这显然不属于合同相对性原则规范得范畴。

        既然保险代位权本身都不存在,再谈免责商定对保险人行使代位权得约束力题目就显得多此1举了。

        因此,案例1,2中保险公司在给付保险金后均无权向货运公司行使保险代位权。

          3,被保险人对保险人得告知及通知义务  保险法从最大诚信原则出发,要求投保人(在本文所举案例中与被保险人为统1人)在签订保险合同时履行如实告知义务。

        投保人所应告知确当然是足以影响保险关系得重要事项。

        所谓重要事项,即影响谨严得保险人决定是否承保和确定收取保险费数额得危险情况。

        被保险人与第3人得免责商定将导致保险人无法取得保险代位权,大大增加了保险人得最终风险,笔者以为,该免责商定应回进必需告知得重要事项。

        国外立法例对此也有明确得划定,如英国保险法中必需告知得事实就包括“因被保险人免除第3方本应承担得责任而影响到保险权益转让得事实”。

        当然,如何判定“重要事项”,作为1般社会公家得投保人难以切当了解。

        故立法者信赖保险人之专业知识及诚信原则,授权其制订询问内容,认为重大事项之推定,不询问者,推定为不重要。

        所以,案例1中A公司在投保时假如保险公司对该事项提出询问,A公司必需将免责商定如实告知保险公司;否则保险公司不承担赔偿保险金得责任。

          被保险人不仅在订立保险合同时须履行如实告知义务,在合同有效期内,假如保险标得危险程度增加,还负有及时通知保险人得义务。

        被保险人与第3人得免责商定,意味着第3人将不再受到被保险人得责任追究,这可能导致第3人在处理被保险人事务时谨严程度得下降,不利于第3人绝到善意治理人得留意义务,从而使保险标得危险程度增加。

        因此,被保险人在保险合同签订后,抛却对第3人赔偿哀求权得,应当及时通知保险人。

        案例2中B公司没有将免责商定及时通知保险公司,保险公司不承担赔偿责任。

          综上,保险事故发生前被保险人对第3人哀求权得处分行为对于保险关系影响重大,必需区别情况处理:(1)假如被保险人处分行为发生在保险合同签订之前,保险人对该事项提出询问得,投保人必需如实告知,否则保险人不承担赔偿责任;保险人没有对该事项提出询问或投保人如实告知后保险人同意承保得,1旦发生保险事故,保险人应给付保险金,但无权向第3人行使保险代位权。

        (2)假如被保险人处分行为发生在保险合同签订之后,被保险人必需及时通知保险人,否则保险人不承担赔偿责任;假如保险人在接到通知后同意继续承保得,1旦发生保险事故,保险人应给付保险金,但无权向第3人行使保险代位权。

          游冰峰